亲爱的市场观察,

我们有一个大约300万美元的房地产资产(单户出租)，但欠了一笔贷款大约90万美元的抵押贷款。我61岁，我丈夫56岁，他直到67岁才打算退休。我们有一个大约30万美元的个人退休账户、401(k)和403(b)资产。我没有从房租中扣除任何收入，因为我丈夫的收入是20万美元。有了社会保障和养老金，我们的基本生活将得到满足。

我的问题是:我应该保留租金，把它们交给物业经理，还是在未来5到7年内慢慢卖掉，因为我厌倦了自我管理?目前扣除抵押贷款和所有开支(但不包括所得税)后的年收入约为7万美元。如果我把租金卖掉，把钱投资起来，我能得到同样的收入吗投资股票和债券?

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亲爱的读者,

管理属性可能是一件麻烦事。你必须经常与租客沟通，随时准备应对任何问题，等待空置期结束，你是负责维修或保养费用的人。

也就是说，这些资产对你的退休生活是有益的，无论你是保留还是卖掉它们。这一切都取决于你退休后需要什么，以及你的社会保障和养老金是否能让你永远生活下去。

我知道你提到这两种收入来源足以满足你的基本需求，但它能应付更多吗?正如我们所看到的，通货膨胀是很重要的，当你和你的丈夫到达退休年龄时，你经常去杂货店的花费很容易超过你的习惯——如果他坚持他的计划，那对他来说是十多年以后的事了。你还需要考虑以后的意外和常规开支——想想医疗保健。

房地产是一项很好的投资，很多人都喜欢它。房地产市场不像股票市场那样波动剧烈，所以随着时间的推移，你很可能会看到房屋的价值上升(因此，你的净资产也会上升)。但这还远不是板上钉钉的事。房地产的流动性不如现金或现金等价物，甚至不如股票和债券。而且，正如你所经历的，这可能是很多工作。

物业管理可能会有所帮助，但这是有成本的。这项服务通常包括安装费，每套设备的费用可能在250美元到500美元之间，并可能包括检查费用(一定要问潜在的管理公司是否包括在这个价格中)。管理费可以是租金的一定比例，也可以是固定费用。为对独栋住宅感兴趣的投资者提供数据和服务的公司Roofstock称，管理一栋独栋住宅的平均成本是月租金的10%。

要非常清楚，并把重点放在与物业经理的合同上。文件中的语言应该是“已收租金”，而不是“到期”或“预定”或“租金价值”，这样你只在收到租金时付款(例如，当物业空置时，你不会向经理付款)。如果房产空置，还可能需要支付租赁费、续租费和维护费。

出售和投资当然是一种选择，但你应该咨询一位合格的、值得信赖的财务规划师，他可以对各种类型的投资组合进行预测。现在，你已经习惯了每年从这些出租房产中获得一定的收入，所以你当然想要维持或赚取更多的收入。

然而，股票市场是不稳定的。重要的是，你的投资结构是这样的，你可以每月或每年提取一笔特定的金额，就像你已经习惯的那样，但你的账户仍然会随着时间的推移而增长。

无论你做什么决定，现在都是提振其他资产的好时机。试着把更多的钱投入到你的个人退休账户中——如果你还没有，那就为应急储蓄基金设立一个单独的、流动的账户。如果你持有房地产，在紧急情况发生时，动用这些资产就不那么容易了。是的，贷款是一种选择，但这可能会花费你更多的时间来应付意外的、迫在眉睫的支出。

写下你所有的现金流入和流出，在支付了所有的必需品之后，你有多少额外的钱可以花，并小心地指定多余的部分。如果你的抵押贷款利率不是天文数字，那么在你把更多的钱存进退休和应急账户时，你可以保留它们。如果抵押贷款利率偏高，而你认为尽快还清是值得的，那就把多余的部分分开，这样你就可以充实你的退休和应急账户。

你还有一段时间要走，所以现在是时候为未来做尽可能多的准备了。

读者:您对这位读者有什么建议吗?在下面的评论中添加它们。

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